מצוקה כלכלית יכולה לפגוע בכל אחד. לעתים קרובות, אנשים שהיו במצב כלכלי טוב מוצאים את עצמם ללא עבודה או עם עבודה בשכר נמוך משמעותית. ככל שהנסיבות משתנות, משתנה גם היכולת שלנו לשלם עבור דיור. אם יש לכם משכנתא בתשלום חודשי שאינכם יכולים לעמוד בה עוד, ייתכן שאתם עומדים בפני עיקול ופינוי.
אם אתה מוצא את עצמך לא יכול להמשיך ולשלם את המשכנתא שלך, הדרך הטובה ביותר להימנע גם מעיקול וגם פינוי היא למכור את הנכס לפני השלמת העיקול. כך תוכלו להחזיר את הכסף שנשאל למלווה מבלי לעמוד בפני הליכים משפטיים.
אפשרויות אחרות כוללות החזר על התשלומים שהוחמצו, הגשת בקשה לסיוע כספי דרך סוכנויות ממשלתיות, יציאה מרצון או משא ומתן עם הבעלים החדש כדי להישאר כשוכר.
המשך כדי להבין מה הם עיקול ופינוי, ההשלכות המשפטיות של פינוי, והאפשרויות שאתה יכול להמשיך כדי להימנע מפינוי.
כיצד לעכב או להימנע מפינוי לאחר מכירת עיקול?
לאחר עיקולמכירה, מישהו רכש את הבית וכעת הוא הבעלים החוקי. תצטרכו לצאת מהבית, אבל אתם יכולים להקל או להקשות על עצמכם עם הפעולות שתבחרו לעשות. פינוי כפוי הוא שלילי ברשומה המשפטית ובדירוג האשראי שלך.
תקופת הפדיון
אם הבנק ימכור את הבית ב-a מכירה פומבית של עיקול, לא ניתן לפנות אותך עד לסגירת המכירה. במדינות מסוימות, מותרת לך תקופת פדיון לאחר המכירה כאשר תוכל להחזיר את ההלוואה ועמלות אחרות בסך הכל ועדיין לשמור על הבעלות על הבית.
לנהל משא ומתן על תאריך יציאה
אתה יכול למנוע פינוי על ידי משא ומתן על תאריך עזיבה עם הבעלים החדש. אם הבעלים החדש יצטרך להגיש צו מניעה משפטי כדי לאלץ אותך לצאת מהנכס, זה עלול להקשות עליך לשכור בית בעתיד. צו המניעה המשפטי גם ישפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך, לכן עליך להימנע מפינוי משפטי אם זה אפשרי.
לנהל משא ומתן על הסכם שכירות
אפשרות אחת היא לנהל משא ומתן עם הבעלים החדשים כדי לראות אם תוכל להמשיך לגור בבית כשוכר בזמן שאתה מסדר מצב מגורים חדש.
מזומן עבור מפתחות
חלק מהרוכשים החדשים עשויים להציע לתושבים הנוכחיים מזומן עבור מפתחות. זו הזדמנות לאפשר לתושבים הנוכחיים לצאת ללא צו מניעה חוקי ועם מעט כסף כדי לעזור להם לארגן מקום מגורים חדש.
מה זה עיקול?
כאשר אתה רוכש בית, אתה בדרך כלל צריך ללוות את רוב הכסף כדי לשלם עבורו, לפעמים מאות אלפי דולרים. לרוב האנשים לוקח בין 15 ל-30 שנה לשלם את סך הבית. הבית עצמו הופך לבטוחה להלוואה.
אם אינך יכול לבצע את התשלומים על הבית, לבנק המחזיק במשכנתא יש את הזכות לקבל את הבעלות על הבית שלך לאחר פרק זמן מסוים, לפחות 90 יום. כשהבנק יקבל את החזקה בבית, הוא יעמיד את הבית למכירה כדי להחזיר את ההפסדים שלהם ואתה תודח.
עיקול הוא תהליך איטי
אם איחרת רק כמה ימים בתשלום המשכנתא שלך, לא תעמוד בפני פינוי, אבל תצבור עמלות איחור. תמיד כדאי לפנות למלווה בהקדם האפשרי כאשר אתם מתקשים לשלם את המשכנתא.
אם תפספסו תשלומים, המלווה יתחיל בשליחת דואר או דואר אלקטרוני שתבחין שהתשלום שלך הוחמץ. לאחר שלושה תשלומים שהוחמצו, תיחשב כמי שנכשלת בהלוואה. בשלב זה, המלווה יכול להתחיל את תהליך העיקול על ידי הודעה על כוונתו בכתב.
עיקולים יפגעו בניקוד האשראי שלך. זה יכול להקשות עליך לשכור או לקנות בית לשבע השנים הבאות. דיווח העיקול על ניקוד האשראי שלך יכול גם להקשות על קבלת הלוואה מכל סוג בשנים שלאחר העיקול.
מהו פינוי בהקשר של עיקול?
פינוי הוא פינוי משפטי מבית עקב אי ביצוע תשלומים על הלוואת משכנתא. חוקי הפינוי משתנים ממדינה למדינה, אך באופן כללי, הבעלים בין אם זה הבנק או בעלים פרטיים חייבים לתת לאדם המתגורר בה פרק זמן מסוים כדי לצאת.
על הבעלים למסור לתושבים הודעה על פינוי הנכס ואת מספר הימים שעליהם לפנות את הנכס. אם התושב לא עוזב, הבעלים יכול להביא שריף או אנשי אכיפת חוק אחרים כדי לאכוף את המעבר.
שלא כמו עיקול, פינוי לא מופיע על ציון האשראי שלך. עם זאת, זה מופיע בדוחות משפטיים, וייתכן שיהיה לך קשה לשכור בעתיד. מכיוון שהשיפוט המשפטי נגדך יכול להופיע בדוחות הצרכנים, ייתכן גם שידחו לך הלוואה או כרטיס אשראי.
גם עיקולים וגם פינויים נשארים עניינים של תיעוד ציבורי למשך שבע שנים.
כיצד לעכב עיקול ופינוי?
לאחר שהחמצתם מספר תשלומים על משכנתא, המלווה יכול להתחיל בהליכי כינוס נכסים. הם ישלחו לך מספר הודעות שיודיעו לך שאתה מאחר בתשלומים. מספר ההודעות ודיוק מה שהן אומרות ישתנו בהתאם לבנק ולמדינה בה אתה גר, אז הקפד לקרוא בעיון את המידע
למחזר את הבית שלך
אפשרות אחת לשינוי גובה תשלומי המשכנתא החודשיים במימון מחדש של הבית. לפני שאתה מחדל את ההלוואה שלך ותפגע בדירוג האשראי שלך, חפש מלווה חדש שימחזר את הבית בריבית נמוכה יותר. זה יקטין את התשלום החודשי שלך, יאפשר לך להישאר בבית ולשמור על ציון האשראי שלך ללא פגע.
אם אינך יכול להוריד את הריבית, ייתכן שתוכל להאריך את תקופת התשלום מ-15 ל-30 שנים. זה גם יפחית את התשלום החודשי. עם זאת, בסופו של דבר תשלמו יותר בטווח הארוך עקב עלויות ריבית.
צור קשר עם המלווה שלך
אם אתה מפגר בתשלומי המשכנתא שלך, עליך לפנות למלווה או לבנק ולדון איתם על פריסת תשלומים אחרת. ייתכן שהם עשויים לקחת תשלום נמוך יותר במשך כמה חודשים עד שתוכל לחזור לבצע את התשלומים המתוכננים באופן קבוע.
הם עשויים גם לתת לך זמן נוסף כדי להחזיר את הסכום שאתה בפיגור בו. עשה כל מאמץ להדביק את התשלומים שלך כדי שתוכל לשמור על הבעלות על הבית שלך.
התייעצו עם עורך דין
עליך להתייעץ עם עורך דין על מנת לוודא שאתה מבין את כל התנאים במשכנתא המקורית שלך ואת הקנסות של אי החזר בתשלום האיחורים בזמן. וודאו כי לעורך הדין שאתם נפגשים יש ניסיון בדיני מקרקעין.
הגש בקשה לסיוע ממשלתי
ייתכן שתוכל גם להגיש בקשה לסיוע פיננסי דרך הפיכת בתים נוחים תכנית. בנוסף, אתה יכול לחפש יועץ עיקול במדינתך דרך ה משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי . אם ההלוואה שיש לך היא הלוואת FHA, אתה יכול להתקשר למרכז השירות הלאומי של FHA בטלפון 1-877-622-8525 לקבלת סיוע עם המשכנתא שלך.
תיק פשיטת רגל
הגשת בקשה לפשיטת רגל היא תהליך מורכב שגוזל זמן רב. עם זאת, אם זו הדרך בה תבחרו, כדאי להתחיל בה בהקדם האפשרי ולעבוד עם עורך דין המתמחה בדיני פשיטת רגל.
אם אתה מצפה להגיש בקשה לפשיטת רגל, עשה זאת לפני שהמלווה או הבנק יעקלו את הנכס או יגישו לך הודעת פינוי. זה יקנה לך קצת זמן להדביק את התשלומים שהחמצת ולעשות סידורים לתשלומים עתידיים.
תמכור את הבית
אם אינך יכול להמשיך בתשלומים על המשכנתא שלך, עליך לנסות למכור את ביתך בשלב זה. עיקול לביתך יהרוס את דירוג האשראי שלך. מכירת הבית שלך תהיה דרך להחזיר את המשכנתא שלך מבלי להיכנס לעיקול.
מכרז עיקול
לאחר שהבנק או המלווה הודיעו לך על תשלומים שהוחמצו במשך 90 יום לפחות, הם יכולים להציע את הבית למכירה במכירה פומבית. המטרה שלהם היא לקבל את ההצעה הגבוהה ביותר עבורו ולהחזיר כמה שיותר מההון האבוד שלהם. בתים נמכרים לרוב ב-20-40% פחות משווי השוק של הבית.
אם אף אחד לא מציע את הסכום המינימלי שהבנק רוצה, אז הבעלות על הבית עוברת לבנק. ככל הנראה הוא יוצע למכירה במכירה הפומבית הבאה. אתה צריך לקחת את הזמן הנוסף לשכור עורך דין עיקול שיעזור לך לקבל החלטות לגבי המצב שלך.
מילים אחרונות
אם קשיים כלכליים אילצו אתכם להחמיץ את תשלומי המשכנתא, ואתם עומדים בפני עיקול ופינוי, כדאי לנסות למכור את הבית על מנת להחזיר כמה שיותר מיתרת ההלוואה. כך תוכלו לשלם את ההלוואה כך שברירת המחדל לא תשפיע על ניקוד האשראי שלכם או על ההיסטוריה המשפטית שלכם. אתה יכול להגיש בקשה לסיוע כספי מפרויקט Making Homes Affordable ותוכניות הדיור והפיתוח העירוני של ממשלת ארה'ב.
אם אינך מצליח למכור את הנכס, עליך לנהל משא ומתן על תאריך עזיבה עם הבעלים החדשים כדי שלא יהיה לך פינוי משפטי ברשומה, מכיוון שזה עלול להשפיע על יכולתך לשכור או לקבל הלוואה בעתיד.
